L'influence des technologies sur les banques

...

1 - HSBC (Royaume uni) avec un bilan en milliards d’euros à 2.178

2 - BNP Paribas (France) avec un bilan en milliards d’euros à 1.994

3 - CREDIT AGRICOLE GROUPE avec un bilan en milliards d’euros à 1.699

…

7 - SOCIETE GENERALE avec un bilan en milliards d’euros à 1.334

8 – BPCE (Banque populaire/Caisse d’Epargne) un bilan en milliards d’euros à 1.166

Alors qu’en 2013, certaines banques françaises étaient classées parmi les premières banques mondiales, aucune à présent n’est dans le TOP 5 des plus gros établissements, qui sont tous asiatiques en 2016.

Source : rapports annuels des groupes et Relbank pour le classement mondial 2013

Taille de l’actif en milliards d’euros

1) Les grandes enseignes bancaires

Sept grandes enseignes bancaires se distinguent sur le plan national. En France, les deux premières banques (BNP PARIBAS et GROUPE CREDIT AGRICOLE) représentent la moitié du secteur, et les cinq premières 86 %.

Avec 35 000 recrutements en 2014 (selon le rapport Fédération Bancaire Française), la banque reste un des plus grands employeurs de France. Mais ce rythme ne suffit pas à compenser les départs en retraite et le turnover de la profession, en effet l’effectif global des banques (adhérentes à la FBF) est en baisse de -0,9 % en 2014.

Les sociétés bancaires proposent des services classiques en agences (environ 38 000 sur le territoire), mais certaines gèrent aussi des banques en ligne.

En 2015, voici les résultats de ces groupes :

BNP Paribas : La banque a un produit net bancaire en hausse de 2% à 39,2 milliards d’euros. Pénalisée par une lourde amende de 6 milliards d’euros des Autorités des Etats-Unis (transactions avec des pays sous embargo), la banque affiche un résultat net part du groupe de seulement 157 millions. Banque en ligne Hello Bank.

Groupe Crédit Agricole : Les 39 caisses régionales, le LCL, le Crédit Agricole SA et ses filiales constituent le groupe Crédit Agricole. Il présente un PNB de 30,2 milliards d’euros. Banque en ligne Bforbank.

Groupe BPCE : Le groupe Banque Populaire et Caisse d’Epargne (Natixis et ses filiales) atteint un PNB de 23,6 milliards d’euros. e-Banque Populaire est présentée comme une « agence conseil en ligne » plutôt qu’une banque en ligne.

Société Générale : La banque de La Défense communique un PNB en hausse à 23,6 milliards d’euros. Banque en ligne Boursorama.

Groupe CM11-CIC : Ce groupe est constitué de 11 caisses régionales du Crédit Mutuel et du Crédit Industriel et Commercial. Le groupe réalise un Produit Net Bancaire stable à 12 milliards d’euros. Banque en ligne Monabanq.

Banque Postale : La banque filiale de La Poste réalise un PNB en hausse à 5,7 milliards d’euros.

Crédit Mutuel Arkea : Ce groupe compte 3 caisses régionales du Crédit Mutuel, et de nombreuses filiales. Le groupe breton affiche un PNB de à 1,7 milliards d’euros.

Banque en ligne Fortuneo.

---------------------------------------------------------------

2) Les banques en lignes

Elles proposent des services bancaires sans guichet et sans agence physique. Différente des supports électroniques des banques traditionnelles, qui s’apparentent plus à de la banque à distance, certaines offres reposent sur une gamme très large et complète de produits bancaires.

Au-delà du simple compte courant, associé à une carte (le plus souvent gratuite) et /ou à un chéquier, il y a possibilité d’avoir tous les comptes d’épargne rémunérés (livrets, compte à terme), mais aussi des PEA et des placements boursiers. On trouve aussi de l’assurance-vie et du crédit immobilier et/ou à la consommation. Chez ING Direct (filiale du Néerlandais ING) qui revendique en France 1 000 000 de clients, le montant des emprunts possible est jusqu’à 1 500 000 €.

Souvent les banques en ligne offre une somme de bienvenue pour les nouveaux clients qui est créditée sur le compte et des frais de gestion réduits.

En 2015, une étude de L’UFC-Que Choisir estime à 4% la part de marché des banques en ligne. Mais c’est un secteur en plein essor. De surcroit, 17% des Français envisageraient de passer à la banque en ligne selon une étude réalisée pour Bforbank (groupe Crédit Agricole). Les acteurs du secteur espèrent une progression d’au moins 15% par an au cours des prochaines années.

3) Comparaison banques traditionnelles et banques en ligne

Les tarifs moins élevés, les plages horaires étendues pour joindre un service par téléphone (ex de 8H à 21H en semaine), attirent et séduisent nombre de clients, souvent plus autonome et adeptes des nouvelles technologies, et expliquent la croissance des banques en ligne. La montée de la digitalisation (tablettes et mobiles) participe aussi à cet engouement.

Il faut souligner que la banque en ligne reste quand même dévolue à des personnes pouvant justifier de revenus ou d’encours suffisants. Par exemple, les étudiants, qui n’ont pas de revenus très importants ne peuvent accéder à ce type de prestations. La banque traditionnelle en revanche, les accueille sans problème.

Comme l’enquête que j’ai menée pour l’entreprise portait en partie sur l’usage des supports numériques, j’ai constaté que les jeunes actifs étaient plus intéressés par les services en ligne que des personnes plus âgées. Plus l’utilisateur est « connecté » à internet, plus il apprécie ce genre de prestations. (Voir pages 21 et 22)

Cependant les tenants de la banque traditionnelle mettent en avant la qualité de service et de conseil. Pour des montages de financement un peu compliqué, le banquier en agence reste tout de même l’interlocuteur privilégié.

---------------------------------------------------------------

II. STAGE du 29 MARS AU 4 JUIN 2016

B) Mes deux missions principales