Le marché bancaire

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3e Gestion des moyens de paiement

Les opés connexes : Services sur les valeurs mobilières

Services de change

Divers : conseil, ingénierie financière, produits non bancaires

Lors d'un non remboursement de crédit ; la banque peut prendre le risque de perdre de l'argent.

Les zinzins : les investisseurs institutionnels.

- Les métiers de la banque :

- Banque de détail, banque de dépôt : banque au quotidien, elle vend des produits et services à l'unité, la ressource provient des dépôts des épargnants, le secteur d'activité de ces banques s’étend à l'international ; LCL, BNP,... Au niveau nat ; Credit maritime, caisse d’épargne.

Les banques de dépôts sont aussi appelées les banques à réseaux.

- Banque de financement et d'investissement : Les banques d'affaires accompagnement les GE dans leurs actions ; c'est l'ingénierie financière. Les banques d'affaires empruntent des fonds sur les marchés pour les prêter aux GE. Ce sont des banques qui fonctionnent à l'international ; La Banque de France, Rothschild, Lazar.

- Banque privé et gestion d'actifs (gestion de fortune) (« Asset Management ») : Le principe est de gérer un porte-feuille de titres pour le compte d'une clientèle (gestion pour compte de tiers). C'est un métier qui relève de la prestation de services pour les ZINZINS (ex : caisse de retraite, compagnie d'assurances, particuliers fortunés).

OPCVM (organisme de placements collectifs en valeurs mobilières) = SICAV (société d'inv à capital variable) + FCP (fonds communs de placements).

OPCVM sont clients des banques privées. Les acteurs de la banque privée sont les filiales (ex : BNP Paribas banque privée, caisse d’épargne).

- Services financiers spécialisés : Services des filiales qui réalisent des activités financières variées et spécialisées (ex : Credit conso ( on peut payer en plusieurs fois (crédits) comme Cetelem, Etalis, Sofinco) Le credit conso est plutôt cher, c'est un credit renouvelable (revolving) on peut débloquer une somme d'argent une fois qu'on a remboursé son credit. Celui-ci est dangereux c'est pourquoi l'Etat a renforcé la loi sur l'utilisation des crédits.

- Les outils du diagnostic de rentabilité

CA (produits) – Charges = Résultat ( bénéfices et perte)

PNB (produit net bancaire) : Intérêts perçus _ Intérêts versés = Marge d'intermédiation[pic 1][pic 2]

Crédits Epargne + Commissions facturation

PNB – Frais généraux (charges de personnel + l'informatique) = RBE (resultat brut d'exploitation)

RBE – Coût du risque = Résultat d'exploitation

Jusqu’à il y a 20 ans, l'activité de la banque était constitué uniquement de marge d'intermédiation. Tout était gratuit, donc les banquiers dans les années 80, 90% du PNB était constitué de marge d'intermédiation et 10% de conseil, commissions de facturation... Dans les années 84, on adopte la notion de banalisation et de décloisonnement. Chaque banque a son actif. A partir de 98 – 2000, les particuliers et les pros sont de plus en plus informés du coup il y a plus de concurrence. 95-96, le credit agricole se met à l'assurance.

CH1 L'OUVERTURE DE COMPTE

1- L'entrée en relation

Présentation mutuelle

1) Les motivations du client.

- La commodité (crédits, moyens de paiements ...)

- La sécurité (déposer son argent à la banque, le liquide est difficile à garder chez soi)

La bancarisation : Fin des années 60, paiement des salaires par chèque obligatoire.

- La nécessité (besoins, projets)

2) Le contexte de l'ouverture de compte

- Le client vient spontanément

- La prospection

- La recommandation professionnelle (prescription) ou personnelle (parrainage)

3)La découverte du client

- ID

- Domicile

- Signature

- Capacités bancaires

- Capacités civiles

- Situation familiale

- Logement (type ; proprio / location)

- Profession

- Revenus

- Situation bancaire

- Besoins (équipements, projets CMLT) => PRODUITS ADAPTES (opportunités commerciales)

2- Droit au compte :

Tout le monde a le droit d'avoir un compte. La banque a le droit de refuser l'ouverture d'un compte à une personne (blanchiment d'argent, fiché à la Banque de France, une personne qui présente trop de risque...) sauf pour des motifs de comportements bancaires ou pour discriminations. Dans ce cas, la personne lance une procédure pour avertir la Banque de France qui va désigner un établissement de crédit. La BDF va choisir l’établissement en fonction du lieu de résidence de la personne.

3- Les relations Banque-client

On espère les relations très longues entre une banque et un client. La loi MURCEF (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Économique et Financier), qui date de 2001, consiste à améliorer les relations entre le banquier et leurs clients. La meilleure façon de ne rien cacher : c'est la transparence.

- Convention de compte (contrat signé entre une banque et son client pour l'ouverture d'un