Analyse critique du calculateur des besoins d’assurance vie

...

- Étape 3 : Avoirs actuels

La troisième étape du calculateur consiste à déterminer les avoirs dont notre famille disposera si nous venions à mourir. Celles qui sont sous forme de liquidités et autres placements dont notre famille disposera si nous venions à mourir et le montant d’assurance vie que nous avons en ce moment que ce soit individuelle ou collective.

Une personne décédée est réputée avoir disposé de toutes ses immobilisations immédiatement avant son décès. Par ailleurs, une personne décédée est réputée avoir reçu le produit de la disposition réputée immédiatement avant son décès. Même s’il n’y a pas eu de vente proprement dite il peut y avoir un gain en capital ou une perte en capital. Nous constatons donc que cette étape ne tient pas ce paramètre en considération.

- Étape 4 : Résultats

Dans la quatrième et dernière étape le calculateur donne le montant d’une couverture recommandée. Il précise que la couverture recommandée se fonde sur les informations fournies. Et précise que le montant d’assurance que nous choisirons dépend du montant qui selon nous est nécessaire et que nous pouvons nous permettre.

Il semble que RBC voudrait se décharger de la responsabilité advenant un cas où le montant de couverture donné dans le résultat soit supérieure ou inférieure aux besoins réels d’un client.

À la suite de l’analyse critique des étapes du calculateur de RBC, nous présentons ci-dessous les points forts et faibles de ce logiciel suivi d’une synthèse.

- Points forts

- Facile à utiliser pour un néophyte, disponible au grand public contrairement à l’IQPF qui est réservé aux étudiants en planification financière.

- Fournit une estimation du montant d’assurance vie dont on a besoin pour couvrir la perte de revenu encourue par notre famille à notre décès

- Calculs simples

- Ne considère pas tous les aspects de la situation financière actuelle

- Donne une idée de ce que pourraient être nos besoins

- Points faibles[4]

- Il ne soustraie pas des dépenses les paiements sur les emprunts qui seront remboursés au décès. Ce besoin est alors calculé en double.

- Il calcule le besoin en fonction du revenu brut plutôt qu'après impôts. Les prestations de décès ne sont pourtant pas imposables.

- Il ne tient pas compte de l'inflation.

- Il ne tient pas compte des rentes du RRQ.

- Il ne diminue pas des dépenses du défunt le coût de vie des survivants.

- Il ne tient pas compte du revenu du conjoint survivant.

- N’inclut pas tous les éléments pertinents dans la vie d’un individu et ne considère pas tous les éléments de sa situation financière

- L’aspect fiscal est négligé

- Synthèse

Suite à l’analyse critique des différentes étapes du calculateur, suivi des points forts et faibles de celui-ci, force est de constater que malgré la convivialité du calculateur et sa simplicité, plusieurs aspects critique au calcul du besoin d’assurance sur la vie ne sont pas pris en considération et pourraient avoir de sévères conséquences pour un client. Ceci étant dit, il donne quand même une idée des aspects élémentaires à un utilisateur du calculateur de ce que pourrait être les éléments à considérer dans le calcul pour déterminer le besoin d’assurance vie.

À la dernière étape du résultat, le client est invité à parler à un conseiller en cliquant sur un lien qui le prompt à remplir un formulaire avec ses cordonnées et ensuite télécharger un guide personnel d’information sur l’assurance vie gratuit.

- Cas pratique d’un client

- Comparaison des deux méthodes : Calculateur RBC et méthode IQPF :

Pour cela, nous prenons le cas suivant :

Alex un jeune homme de 32 ans ingénieur chez Bombardier et sa conjointe Sophie, 30 ans enseignante de primaire. Ils ont des jumeaux de 2 ans Léo et Léa.

Nom

Alex

Sophie

Salair en $

90 000

60 000

Taux d’imposition en %

45.71

38.37

Epargne annuel en $

12 500

7 500

Impôts et charges sociales en $

30 000

20 000

Versements à l’égard des dettes remboursées au décès en $

15 000

15 000

Actifs liquides et semi-liquides selon le bilan en $

20 000

15 000

Prestation d'assurance-vie collective en $

90 000

60 000

Prestation d'assurance-vie individuelle en $

50 000

50 000

Dépenses consécutives au décès en $

15 000

15 000

Emprunt (non assuré) remboursé au décès en $

53 000

25 000

Rendement espéré en %

3,00

2,5