L'importance de l'épargne pour l'activité bancaire

...

Vu l’importance que l’épargne bancaire constitue pour les banques et par ricochet pour l’économie nous pouvons nous poser la question de savoir quels sont les différentes politiques de collecte de l’épargne.

- LES POLITIQUE DE COLLECTES DES RESSOURCES

La diversité du réseau bancaire selon leur méthodologie et la place qu’ils attribuent à l’épargne entraine une diversité dans les produits d’épargne. Ceux-ci peuvent appréhendés sous trois catégories : l’épargne volontaire, obligatoire et liée à un service.

- L’épargne volontaire

Elle est constituée de deux type de produits : les produits a vue qui constituent la catégorie la plus utilisée des produits d’épargne ils sont caractérisés par la souplesse des conditions d’accès : faible montant exige pour l’ouverture d’un compte, proximité et accessibilité des caisses possibilité d’effectuer des petits versements et liberté de retrait a tout moment. Ce type d’épargne permet aux populations de garder leurs économie en lieux surs, à l’abri des pressions familiale.

Les dépôts à terme sont des dépôts bloques pendant une période minimum de six mois et qui sont rémunérés par un taux prédéterminé. Les dépôts à termes sont très peu développés à cause des faibles revenus des populations .

- L’épargne obligatoire

Celle-ci est en relation directe avec le crédit. On trouve deux types d’épargnes obligatoires. L’épargne préalable suit le postulat selon lequel un demandeur de crédit doit fournir un effort financier consistant à épargner une certaine somme pendant une période d’au moins deux ans. Ce qui devra prouver qu’il est capable d’apporter au moment de sa demande de crédit une part des besoins de financement (au minimum 10%). Cette épargne est bloquée et rémunérée. L’épargne garantie sert à garantir le crédit consentit généralement a un individu ou à un groupe. La mobilisation de cette épargne se fait selon trois procédés différents :

- Une constitution préalable de l’épargne par les moyens propres des demandeurs ;

- Un prélèvement sur le montant du crédit au moment de la mise en place du prêt. Ce montant prélevé est bloqué comme garantie.

- Une constitution de l’épargne au fur à mesure que l’on rembourse le prêt. Ceci ne constitue plus une garantie mais suppose une épargne.

- L’épargne liée à un service donnée.

Ce service n’est pas trop répandu sous nos cieux. Par contre au Sénégal le service connait un essor. On peut citer comme exemple l’assurance maladie. Des micros assurance santé sont de plus en plus offert par le micro finance qui eux rattachées a des banques en installant un dispositif contractuel entre ces clients et les structures sanitaires.

Par extension l’Etat joue un rôle important dans la mobilisation de l’épargne qui lui est cher pour la réalisation des différents programmes de développement. Ce faisant l’accroissement de l’émission des emprunts obligatoires a taux attrayants souvent qui tourne autour des 6% à 7% l’an.

Notons aussi que l’avenir de l’épargne bancaire et ses composantes est étroitement liée aux politiques fiscales et au taux d’intérêt ainsi qu’à la bonne santé des marchés financiers. L’épargne bancaire continuera de susciter un engouement auprès de sa clientèle bien que les taux ne soit pas attractifs en raison d’un marché boursier incertain. Dans cette perspective il est vraisemblable que les comptes à terme, les bons de caisse, les comptes sur livret devraient demeurer les produits phares pour les banques. On peut raisonnablement étendre le progrès de l’épargne bancaire avec la croissance du taux de bancarisation de la population.

Vu l’importance de l’épargne pour l’activité bancaire et par extension pour l’économie d’un pays un faible taux de ce dernier peut et va accroitre le niveau de pauvreté.

En effet l’épargne bancaire permet aux banques d’exercer leur fonction première qui est l’intermédiation financière, qui lui aura pour but de permettre aux agents économiques d’investir d’où de créer de l’emploi. De ce faite un faible niveau d’épargne entrainera l’effet contraire de cette action ; si l’on tend à généraliser cette tendance à l’économie l’effet direct sera l’accroissement de la pauvreté le manque d’infrastructures scolaires et sanitaires cher au développement d’un pays.

---------------------------------------------------------------

CONCLUSION

...